総務省の調査によるとスマートフォンの普及率は83.4%にも及ぶことが分かっており、金融業界では多くの企業がお金借りるアプリの開発に力を入れています。

少額融資アプリや審査なしで利用できる後払いアプリなど、顧客のニーズに合わせたサービスが実施されています。

そのなかでもすぐにお金を借りるなら知っておきたい、おすすめのキャッシングアプリは以下のとおりです。

一見すると同じようなサービスでも、運営している金融機関によってアプリの特徴は異なります。

お金を借りるアプリの利便性を活かすためには、利用目的に合わせて使い分けることが大切です。

この記事では、お金借りるアプリの利用目的に合わせた使い方について解説していきますので参考にしてください。

お金借りるアプリ！少額融資に対応している消費者金融のおすすめアプリ15選

管理人は大手消費者金融のお金借りるアプリをはじめ、CREZITや後払いアプリなど話題のサービスを一通り利用してきました。

スマホアプリを利用できる消費者金融のカードローンについてランキングの根拠（2023年）およびランキングの根拠（2024年）に基づいて調査した結果は、以下のとおりです。

	融資スピード	アプリで即日融資	来店不要	原則郵送物なし
アコム（詳細）	最短20分*1	最短20分融資*1	◎	◎
アイフル	最短18分*	◎	◎	◎
プロミス*	最短3分*	◎	◎	◎
SMBCモビット（詳細）	最短15分*	◎	◎	◎
dスマホローン	最短即日※1	◎※1	◎	◎
レイク	最短25分*2	◎	◎	◎
au PAY スマートローン	最短即日*	◎	◎	◎
ORIX MONEY	最短即日	◎	◎	◎
メルペイスマートマネー	最短即日	◯	◎	◎

※ランキングの根拠（2022年）はこちら

スマホだけでお金を借りられるためローンカードが届くのを待つ必要がなく、即日で融資を受けられます。

なかでも消費者金融のカードローンは、最短即日で借りられるうえに少額融資にも積極的なため、アプリをダウンロードしておけば間違いなく役に立ちます。

IT導入補助金を活用して審査時間を短縮するためのAIシステムを導入したことにより、申し込みから60分以内に融資を受けることも可能です。

管理人が利用したときに一番早く融資を受けられたのは、申し込みから22分で借り入れができたアコムのmyacでした。

来店不要で借りられる手軽さや、原則として自宅郵送物なしで家族にバレづらい点もカードレスで借りられるアプリの特徴になります。

ただし申し込みに関しては、アプリでおこなってもWebページに移動してしまうことが多いため、最初からWeb上で申し込んだほうが手続きは簡単です。

アプリを使ってお金を借りるときは、以下の手順で借り入れをおこなうと円滑に進められます。

アプリでお金を借りる手順

上記で紹介した9つのアプリ以外に、すぐには借りられないものの選択肢に入れておくと便利なキャッシングアプリも合わせて紹介していきます。

	融資スピード	アプリで即日融資	来店不要	原則郵送物なし
J.Score	最短即日	×	◎	×
LINEポケットマネー	最短翌日	×	◎	◎
アロー	最短即日	×	◎	◎
CREZIT	最短即日	×	◎	◎
FamiPayローン	最短即日	△	◎	◎
クレカのキャッシング	1週間程度	×	◎	×

それぞれのお金借りるアプリについて、一つずつ解説していきますので参考にしてください。

メルペイスマートマネーはメルペイ残高にチャージできる少額融資アプリ

メルペイスマートマネーで借りたお金は、メルペイ残高に直接チャージされます。

自分でメルペイ残高に入金する手間がかからず、すぐに電子マネーとして利用できるのがメルペイスマートマネーの特徴です。

メルカリアプリで借りられるため、キャッシング専用のアプリを新たにダウンロードする必要がない点も嬉しいポイントではないでしょうか。

家族や友人にスマホを見られたとしても、メルカリアプリで借りられるメルペイスマートマネーなら借り入れをしていることがバレません。

ただしメルペイスマートマネーは限度額が20万円の少額融資アプリとなっており、借り入れ金額が少ない人向けの商品となっています。

メルペイスマートマネーの基本情報

実質年率	3.0%〜15.0%
借入限度額	1,000円〜20万円
審査時間	最短即日

CREZITと同様に新しい金融ビジネスとして話題になったCASHは、融資サービスを終了しています。

品物を担保に審査なしで借り入れができたCASHは買取のみに変更された

品物の写真を送るだけでお金を借りられるアプリとして話題となったCASHですが、現在はサービス内容が変更となり中古買い取りのみの取り扱いとなっています。

ITmediaの以下の記載からも分かるとおり、審査なしで借りられるインパクトのあるサービスだったため終了してしまい残念です。

ブランド品やスマートフォンなどを即座に現金化できるアプリ「CASH」をリリースし、サービス開始から16時間半で現金化総額が約3億6600万円に上るなど話題を呼んだ。

引用元: ITmedia

品物を担保に融資を受けたい人は、質屋でお金を借りる方法を検討するとよいでしょう。

クレジットカードを持っているならキャッシング機能の利用も検討しよう

所持しているクレジットカードによっては、スマホアプリからキャッシング機能が利用できます。

例えばエポスカードなら、公式アプリから口座振り込みによるキャッシングの申し込みが可能です。

コンビニATMでお金を引き出せるスマホ取引にも対応しているため、使用用途に合わせて受け取り方法を決めてください。

ただしクレジットカードのキャッシング機能は、おおよそ1週間かかる審査に通過しなければ利用できません。

イオンカードのように最初からキャッシング枠が付与されているクレジットカードもありますが、設定しないと借り入れできない仕様になっているのが一般的です。

すぐにキャッシングしたい人は、消費者金融のカードローンを利用した方が希望に合った借り入れを叶えられるでしょう。

消費者金融のカードローンなら口座振り込みとスマホ取引のいずれも、最短即日中に利用を開始できます。

借り入れを急いでいなければ、銀行カードローンのスマホアプリも選択肢に入れられます。

銀行カードローンはアプリに力を入れていない場合が多いため、利便性の高いサービスを受けたいなら借入先の選択が重要です。

お金を借りるアプリがある銀行カードローン！審査に自信がある人向け

最近は銀行カードローンのアプリでも、お金を借りられる機能が付帯されるようになりました。

銀行カードローンは金融庁の指示によって審査を厳格化していることから融資に消極的な実情はありますが、審査通過する自信がある人は選択肢に入れてみてください。

金融庁では、銀行カードローンについて、多重債務の発生防止の趣旨や利用者保護等の観点を踏まえた適切な業務運営が行われているか、詳細な実態把握を進めるとともに、融資審査の厳格化を徹底し、業務運営の適正化をスピード感を持って推進しているところです。

引用元: 銀行カードローン検査-金融庁

スマホアプリでお金を借りられる銀行カードローンは、以下の13社です。

	融資スピード	アプリで即日融資	来店不要	原則郵送物なし
楽天銀行スーパーローン	最短翌日	×	◎	×
PayPay	最短翌日	×	◎	×
みんなの銀行 Loan	2〜3営業日	×	◎	◎
セブン銀行カードローン	最短翌日	×	◎	×
三菱UFJ銀行のカードローン バンクイック	最短翌日	×	◎	×
三井住友銀行カードローン	最短翌日	×	◎	◎
みずほ銀行カードローン	最短3営業日	×	◎	×
スルガ銀行カードローン	最短翌日	×	◎	×
りそな銀行カードローン	最短1週間	×	◎	×
イオン銀行カードローン	最短翌日	×	◎	×
GMOあおぞらネット銀行	最短翌日	×	◎	×
JAネットローン カードローン	最短3営業日	×	×	×
ろうきんカードローン	3週間	×	×	×

審査が厳しい一方で、楽天銀行スーパーローンなら年率1.9%〜14.5%で借りられる利点があります。

楽天銀行スーパーローンのアプリはスマホで借り入れが可能になった

楽天銀行スーパーローンはインターネット専業銀行となっており、お金を借りられるアプリにも力を入れています。

来店不要で借りられるのはもちろんWeb完結に対応しており、申し込みから借り入れまでスマホひとつで手続きが可能です。

ただしスマホアプリで借り入れをするためには、楽天銀行スーパーローン会員専用サイトのメンバーズデスクと楽天銀行アプリを連携する必要があります。

連携が完了すると楽天銀行アプリで借り入れができるようになるだけでなく、カードローンの利用履歴や借入残高をいつでも確認できます。

返済予定表を提示してもらえるサービスもあるため、今後の支出を見通しておきたい人に最適なキャッシングアプリです。

楽天銀行スーパーローンの基本情報

実質年率	1.9%〜14.5%
借入限度額	10万円〜800万円
審査時間	最短当日

ここまでカードローンのアプリで借り入れする方法について紹介しましたが、一時的にお金を工面したいなら後払いで決済ができる方法を選択するのもひとつの手段です。

後払いアプリのバンドルカードはポチっとチャージですぐに買い物ができる

お金をチャージするとVisaカードとして使えるバンドルカードは、ポチっとチャージという後払いにも対応しています。

手元にチャージできるお金がなくても、バンドルカードのポチっとチャージを利用して買い物ができるということです。

借入限度額は最大5万円と少額ですが、お金が必要なときにアプリで簡単に後払いチャージができるのはバンドルカードならではの利点になります。

1,000円単位でチャージ金額を選択でき、借りすぎる心配もありません。

後払いチャージしたお金の返済は翌月の末日に設定されるため、支払いができる範囲でポチっとチャージを利用してください。

ただし手軽に利用できる一方で手数料が高い難点があり、チャージ金額が少額でも最低510円の支払いが発生します。

以下は、バンドルカードのポチっとチャージで発生する手数料と、金利18.0%のカードローンで借り入れをした場合にかかる利息を比較した表です。

借り入れ金額	バンドルカードの手数料	カードローンの利息	差額
3,000円	510円	45円	465円
11,000円	815円	165円	650円
21,000円	1,170円	315円	855円
31,000円	1,525円	465円	1,060円
41,000円	1,830円	615円	1,215円

カードローンで借り入れをした場合にかかる利息と比較すると、最大1,215円も多く利息を支払わなければいけない計算になります。

何度も利用すると支払い金額の差はさらに広がるため、定期的にお金が必要になる可能性があるなら消費者金融のカードローンを利用するべきです。

バンドルカードの基本情報

実質年率	手数料として510円〜1,830円
借入限度額	最大5万円
審査時間	最短1分

QUICPay（クイックペイ）は後払い決済に対応している電子マネー

QUICPay（クイックペイ）はクレジットカードと紐づけて利用できる電子マネーで、後払い決済ができる特徴があります。

一般的な電子マネーとは違い、事前チャージなしで利用できるため、手元にお金がなくてもQUICPayでショッピングができます。

QUICPayはコンビニや居酒屋、百貨店など全国205万ヵ所以上の店舗が導入している電子マネーとなっており、使い道の幅が広いのが嬉しいポイントです。

スマホで簡単に後払い決済ができるアプリを使いたいなら、QUICPayを選択するとよいでしょう。

QUICPayには楽天カードやアメリカン・エキスプレス、クレディセゾンなど、多くの信販会社が対応しています。

おサイフくんQUICPayはサービスが終了したため利用できない

おサイフくんQUICPayは、クレジットカードがなくても後払い決済が可能なサービスです。

簡単に後払い決済ができたため人気のサービスでしたが、2023年3月31日に取り扱いが終了しています。

クレジットカードの登録なしで後払い決済がしたいなら、上述で紹介したバンドルカードを選択してください。

iDアプリは支払い方法でポストペイ型を選択すると決済を後日にできる

iDは支払い方法が選べる仕様になっており、ポストペイ型を選択すると事前チャージなしでアプリを使って買い物ができます。

ポストペイとは後払いのことで、利用料金はクレジットカードの支払いと合算して引き落とされます。

事前にクレジットカードを登録しておく必要はありますが、一度紐付けておけばスマホアプリで何度でも後払いの買い物ができるのが嬉しいポイントです。

スマートウォッチへの設定もできるため、より簡潔に支払いを済ませたい人はiDを選択するとよいでしょう。

iDに登録できるクレジットカードは70社以上あり、イオン銀行や三井住友カード、ゆうちょ銀行など、QUICPayには対応していないクレジットカードを紐付けできる利点があります。

クレジットカードを紐付けることに抵抗がある人もいるかもしれませんが、iDは株式会社NTTドコモが運営する電子マネーのためセキュリティは万全です。

クレジットカードを持っておらず、新規発行が必要な場合は、カードローン業者が運営するお金借りるアプリを利用した方が手間を省けます。

カードローン業者が提供する即日で現金を受け取れるスマホ取引について、詳しく解説していきますので参考にしてください。

スマホATM取引に対応しているお金借りるアプリなら即日中に借りられる

スマホATM取引は、ローンカードの代わりにスマホアプリを使ってお金を借りられるサービスです。

ローンカードの発行には1週間程度かかるのが一般的なため、即日でキャッシングをするためにはスマホATM取引に対応している消費者金融カードローンの利用が必須になります。

スマホを操作するだけで簡単にATMから借入金を出金でき、手っ取り早く借りられる利点があります。

スマホATM取引に対応している消費者金融のカードローンのおすすめは、上述でも紹介した以下の5社です。

それぞれ対応しているATMについてまとめました。

	セブン銀行ATM	ローソン銀行ATM	Enet
アイフル	◎	◎	×
レイク（旧レイクALSA）	◎	×	×
アコム	◎	×	×
プロミス	◎	×	×
SMBCモビット	◎	◎	×

いずれの消費者金融もセブン銀行ATMには対応していますが、ローソン銀行ATMで借り入れできるのはアイフルのみになります。

セブンイレブンで借り入れできれば十分に利便性は高いものの、以下のYahoo!ニュースの記載からも分かるように、ローソンも店舗数が多い主要コンビニです。

月次ベースで主要コンビニの店舗数はセブン-イレブンの2万904店が最大数。次いでファミリーマートの1万5502店、ローソンの1万4663店。

引用元: コンビニ店舗数の現状をさぐる(2019年3月時点)-Yahoo!ニュース

対応しているコンビニATMが多い消費者金融カードローンを選ぶことで、急な出費で困った時にも対応しやすくなります。

ではアプリを使って、どのようにコンビニATMで借り入れをおこなうのか解説していきますので参考にしてください。

ローンカードなしでお金を借りる流れ｜QRコードを読み取るだけ！

ローンカードの代わりにスマホアプリでお金を借りるときの流れは、以下のとおりです。

ATMに表示されるQRコードをスマホアプリで読み取るだけで会員情報が連携でき、すぐに現金を引き出せます。

管理人もアプリでお金を借りたことがありますが、初めてのときも迷わず操作でき、たった1分で借入金を受け取れました。

ローンカードなしで借りられるため、周りの目も気になりません。

コンビニATMでお金を借りる方法については、「コンビニATMでお金を借りるなら？急な出費にはセブンイレブンの利用が最適」の記事でも詳しく解説していますので合わせてご覧ください。

カードレスで借り入れできるから家族にバレづらい

ローンカード不要で借り入れができることには、家族に内緒でキャッシングできる利点もあります。

カードレスで借り入れをすれば、自宅に届く郵送物を回避できるからです。

家族にカードローンの利用がバレる主な原因である郵送物を回避できることについては、アイフルの以下の記載からも分かります。

カード受取方法を「カードレス」を選択の上、口座振替登録をすると、郵送物は一切なし。

引用元: アイフル公式HP

ただし返済が遅れたときに連絡を無視すると、督促のはがきが届いてしまうため注意してください。

連絡が取れていれば、返済が遅れたからといってすぐに郵送物が送られてくることはありません。

家族に内緒で借りる方法について詳しく知りたい人は、「内緒でバレずにお金を借りるならどこ？周囲に気付かれないカードローン5選」の記事も合わせてご覧ください。

家族がスマホを触る可能性がある人は、アプリのアイコンを見られないための対策をしておくと良いでしょう。

利用時だけアプリをダウンロードすればアイコンでバレる心配がない

Webで申し込んだ後、コンビニATMで現金を引き出すまでアプリは必要ありません。

家族がスマホを触る可能性がある場合は、利用時だけアプリをダウンロードしましょう。

借り入れ後にアンインストールすれば、現金を引き出すとき以外スマホにアプリが入っていない状況にできます。

少し手間はかかりますが、確実にバレる可能性を減らせるのでアイコンを見られる心配がある人は実践してみてください。

iPhoneやAndroidで24時間365日いつでも借りられるメリットは大きい

コンビニATMでアプリを使ってお金を借りる方法の利点として、iPhoneやAndroidで24時間365日いつでも現金を引き出せることが挙げられます。

セブン‐イレブンなどにある全国25,000台以上のセブン銀行ATMを原則24時間利用できるので、夜間や早朝など必要なときに、すぐにお引出しやお預入れなどのお取引きができます。

引用元: セブン銀行の公式HP

最大24時間365日いつでもご利用可能 平日はもちろん、土・日・祝もOK！お客様の必要な時にご利用いただけます。

引用元: E-netの公式HP

急な出費でお金が必要になった場合でも、コンビニATMを操作するだけでいつでも借り入れができます。

ただし24時間営業のコンビニが一般的ではあるものの、設置店舗の営業時間が短縮されている場合は利用できない時間帯があるため注意してください。

ローソン銀行ATMの公式ホームページにも、以下のように記載されています。

24時間365日ご利用いただけますが、お客さまがご利用されている金融機関、およびローソン銀行ATMの設置場所によりご利用時間帯が異なる場合があります。

引用元: ローソン銀行ATMの公式HP

モアタイムシステムによって振込キャッシングも24時間可能になった

モアタイムシステムの導入によって、銀行口座への振込みが即時入金できるようになりました。

そのためスマホATM取引だけでなく、振込キャッシングも24時間365日可能です。

支払いなどの都合から通帳にお金を入れておきたい人は、アプリから振込キャッシングの依頼をしてください。

振込み先の銀行がモアタイムシステムに参加していない場合、利用時間は平日8時30分〜15時30分に制限されます。

念のためモアタイムシステム参加金融機関一覧に、利用している銀行があるかどうか確認しておきましょう。

三菱UFJ銀行やみずほ銀行、三井住友銀行などの都市銀行はもちろん、多くの地方銀行や労金はモアタイムシステムに参加しています。

消費者金融カードローンのアプリを使った借り入れは、貸金業法でも認められている安全な方法です。

アプリを使った借り入れ方法

現金で受け取りたい人	スマホATM取引
通帳に入金したい人	振込キャッシング

しかしアプリを使った借り入れ方法を探していると、違法行為となる可能性があるやり方を紹介しているサイトもあります。

知らない間に違法行為をしてしまわないように、どのような借り入れ方法に注意しなければいけないのか解説していきますので参考にしてください。

携帯キャリア決済を使った借り入れは利用規約に違反するため注意

お金を借りられるアプリのなかには、携帯キャリア決済の現金化による融資をサービスとして提供している場合があります。

キャリア決済の現金化とは、ドコモやau、ソフトバンクが提供するキャリア決済サービスによって購入した商品を買取業者に売却し、現金化することです。

携帯キャリア決済の現金化は、携帯会社の利用規約に違反する行為になります。

auの利用規約に、以下のように明記されていますので参考にしてください。

本サービスは、代金の支払手段を提供することを目的としたサービスであり、会員は、現金化を目的として本サービスを使用してはならず、また違法な取引に使用してはなりません。

引用元: auかんたん決済会員規約

最悪の場合、横領罪や詐欺罪によって訴訟を起こされることもありますので絶対にやってはいけません。

また、携帯を担保にすることを条件に融資をおこなっている業者にも要注意です。

携帯を担保に借りると携帯電話不正利用防止法に違反する可能性がある

自分名義のスマホを携帯会社に無断で譲渡することは、携帯電話不正利用防止法で禁止されています。

そのため、携帯を担保にお金を借りると処罰の対象になる可能性があります。

万が一返済できなかった場合、携帯の所有権が業者へと移り必然的に譲渡したことになってしまうからです。

自分名義で契約した携帯を業者に売ることも、違法行為になりますので絶対にやめましょう。

携帯電話の転売を斡旋する業者は違法行為をおこなっている可能性が高く、加担すると犯罪に巻き込まれかねません。

警視庁も、以下のように警告しています。

実際に使用するつもりも、購入代金・利用料金を支払う意思もないのに、携帯電話等を契約し、販売店からだまし取った携帯電話等をアルバイト斡旋業者なる者に渡してアルバイト料をもらうという人がいるようです。 しかし、このような携帯電話等を販売店からだまし取る行為は犯罪です！ 携帯電話販売店に対する詐欺罪が成立します

引用元: 警視庁

自分は違法行為をしていない場合でも、セキュリティが甘いアプリを使うと不正利用の被害に遭うかもしれません。

不正利用の被害に遭わないためには大手企業のサービスを利用しよう

アプリでお金を借りるためには、どうしても個人情報の入力が必須になります。

必ず個人情報の取り扱いが適切な業者でお金を借りるようにし、個人情報の漏洩による不正利用の被害から身を守りましょう。

上述で紹介した大手消費者金融のカードローンは、データを暗号化して保護するシステムを取り入れるなど万全のセキュリティ対策をおこなっています。

中小企業はセキュリティが甘い傾向にあるため、安心して利用するためには大手企業を選択するのが賢明です。

以下の絞り込み検索では、セキュリティ対策がしっかりしている安全なカードローンの中から、あなたの希望条件に合った借入先を見つけられます。

借入金額	―未選択― 5万円以上 10万円以上 30万円以上 50万円以上 100万円以上
審査時間	―未選択― 30分以内 60分以内 当日中
職業	―未選択― 会社役員 会社員 派遣社員 アルバイト 主婦 高齢者

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