カードローンのおすすめランキング上位29社！人気なローンの金利比較表つき

カードローンの選び方で失敗しないために大切なことは、利息の負担が少なく、必要なときにスムーズに融資してもらえる商品を知ることです。

お金の話は友人や家族でも話題にしづらいため、人づてによい商品の情報が入ってくる機会は少ないのではないでしょうか。

実際に多くの人から選ばれているおすすめのカードローンは、以下のとおりです。

ランキングの上位を占めているのは無利息期間や即日融資に対応しているうえに、バレない配慮がある消費者金融のカードローンになります。

銀行カードローンは無利息期間や即日融資に対応していないことから、サービス内容としてはいまひとつな印象を持たれる傾向にあります。

以下は、全国銀行協会が銀行カードローンについて利用者からアンケートをとった結果です。

銀行カードローン利用者が銀行カードローンを運営する銀行に対して望むことは、「資金が必要な時にスムーズに融資してくれること」 （38.1％）、「借入や返済の利便性向上」（36.8％）が高い

引用元：銀行カードローンに関する消費者意識調査-全国銀行協会

あとから不便を感じることがないように、サービスが充実しているカードローンを選びましょう。

この記事では、利用者が選ぶカードローンのおすすめランキングを紹介していきます。

金利や審査時間などのサービス内容を比較したい人や、賢いカードローンの選び方について知りたい人に向けた解説もおこないますので、ぜひ参考にしてください。

カードローンのおすすめランキング2023！人気な商品のサービスを比較

冒頭でも述べたとおり、利用者からの人気ランキングで上位を占めているのは消費者金融のカードローンです。

日本貸金業協会の調査によると、消費者金融カードローンの月間契約数は87,539件にも及びます。

カードローンを低金利で利用したいという顧客のニーズに応えた無利息期間サービスや、すぐにお金が必要な人のために即日融資が人気の理由になります。

利用者から定評のある消費者金融ならではのサービスは、以下のとおりです。

	利点
無利息期間サービスがある	利息を抑えた借り入れが可能
周囲にバレない配慮	家族や会社に内緒で借りられる
即日融資に対応	すぐにお金が必要なときに現金を工面できる

消費者金融ごとに強みとしているサービスは異なりますが、アコムやレイク、プロミスは上記のいずれにも対応しています。

人気ランキングの上位に入っているカードローンの融資スペックについて表にまとめましたので、参考にしてください。

当サイトのランキングは、公式サイトおよび専門機関が提供する情報や利用者へのアンケート結果に基づいて公正に順位付けされています。*

	アコム	レイク	プロミス*	SMBC モビット	ダイレクトワン	セブン銀行 カードローン	住信SBIネット 銀行 カードローン	アイフル	au PAY スマート ローン	JCB カードローン FAITH	dスマホローン	三井住友 カード カードローン	ORIX MONEY
金利	3.0%〜18.0%	4.5%〜18.0%	4.5%〜17.8%	3.0%〜18.0%	4.9%〜18.0%	12.0%〜15.0%	1.89〜14.79％	3.0%〜18.0%	実質年率 2.9%〜18.0%*	4.40%～ 12.50％	0.9%〜17.9%※1	1.5%〜15.0%	1.5%〜17.8%
無利息期間	契約の翌日から 30日間*	最大180日間*	最大30日間	ー	最大55日間	ー	ー	最大30日間	ー	ー	ー	ー	ー
審査時間	最短20分	最短15秒	最短20分*	最短30分*	最短30分	最短翌日	最短2営業日	最短20分*	最短30分*	最短即日	最短即日※2	最短5分*	最短即日
即日融資	最短20分融資*	◯	◯	◯*	◯	×	×	◯	◯*	◯	◯※3	◯	◯
振込融資	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯
バレない	◯	◯	◯	◯	△	×	△	◯	△	◯	◯	◯	◯
限度額	1〜800万円	1～500万円	1～500万円	1〜800万円	1〜300万円	10〜300万円	10〜1,000万円	1〜800万円	1〜100万円*	1〜500万円	1〜300万円	900万円	10〜800万円
	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	ー	ー	ー	ー	ー

管理人は上記すべてのカードローンでお金を借りたことがありますが、アコムは無利息期間があり、融資スピードも早いためランキング1位なのも納得です。

ORIX MONEY（オリックスマネー）なら会員限定優待サービスを受けられる

オリックス・クレジットのORIX MONEY（オリックスマネー）でお金を借りると、会員限定の優待サービスを利用できるようになります。

会員限定の優待サービスには、オリックスグループが提供しているレンタカーサービスを割引価格で利用できる特典などがあります。

オリックスレンタカー
基本料金が優待価格でご利用可能

引用元：オリックスマネー公式サイト

クレジットカードに付帯しているような特典を入会金や年会費なしで利用できるのは、ORIX MONEY（オリックスマネー）ならではのサービスです。

オリックス・クレジットのVIPローンカードでも優待特典を受けられますが、カードが発行されてしまうため内緒で借りたい人はORIX MONEY（オリックスマネー）を選んだ方がよいでしょう。

ORIX MONEY（オリックスマネー）の基本情報

順位	13位*
融資スピード	最短即日
無利息期間	ー
金利	1.5%〜17.8%
Web完結	◯
カードレス	◯
自宅郵送物なし	◯
バレない	◯
コンビニATM	セブンイレブン ローソン ファミリーマート

金融業者に支払う利息よりも特典による割引額が上回る可能性もあり、旅行が好きでレンタカーをよく利用する人などにはお得なカードローンです。

しかし特典を利用する予定がない人にとってはORIX MONEY（オリックスマネー）で借り入れをするお得感はなく、あなたにぴったりのカードローンとはいえません。

以下で絞り込み検索をすると、あなたが希望する条件に合ったカードローンを見つけられますので借入先で迷っている人は利用してみてください。

借入先を絞り込み条件で探す

条件を指定して検索ボタンをクリックしてください。（複数可）借り入れ条件で選ぶ

借り入れ条件で選ぶ

無利息期間あり	即日融資	口座開設不要
土日祝日可能	低金利	おまとめローン
収入証明書不要	来店不要

職業で選ぶ

会社役員	会社員	派遣社員
アルバイト	主婦	高齢者

審査時間で選ぶ

30分以内

60分以内

当日中

借入額で選ぶ

5万円以上	10万円以上	30万円以上
50万円以上	100万円以上	300万円以上

長期の借り入れをするなら金利が低い銀行カードローンがおすすめ

銀行カードローンは無利息期間や即日融資などのサービスがない一方で、低金利のため長期の借り入れをしても利息が膨らみづらい特徴があります。

信用情報に傷がある人は審査落ちする可能性が高いため申し込みを避けるべきですが、年収が高くて返済能力がある人は銀行カードローンも選択肢に入れるとよいでしょう。

自分の信用情報がどのような状況になっているか知りたい場合は、CICやJICCに開示請求をすれば誰でも調べることができます。

ただしCICの来社開示サービスは終了する旨が発表されており、JICCに関しても窓口での対応を休止しています。

信用情報の開示請求は、インターネット開示または郵送開示で手続きをおこなってください。

ランキング入りしている人気の銀行カードローンの金利や融資スピードは、以下のとおりです。

	楽天銀行 スーパー ローン	きらぼし銀行 カードローン	名古屋銀行 カードローン	UI Plan	三井住友銀行 カードローン	横浜銀行 カードローン	みずほ銀行 カードローン	みんなの銀行 Loan	オリックス 銀行 カードローン	イオン銀行 カードローン	auじぶん銀行 カードローン	PayPay銀行 カードローン	りそな カードローン	三菱UFJ銀行 カードローン バンクイック	ソニー銀行 カードローン	SBI新生銀行 カードローン
金利	年1.9%〜14.5%	1.6%〜14.8%	1.8%〜13.8%	1.30％～14.50％	1.5%～14.5%	1.5%〜14.6%	2.0%〜14.0%	1.5%〜14.5%	1.7%〜17.8%	3.8%～13.8%	1.48%～17.5%	1.59%〜18.0%	3.5%〜13.5%	1.8%〜14.6%	2.5%〜13.8%	4.5%〜14.8%
無利息期間	ー	ー	ー	ー	ー	ー	ー	ー	ー	ー	ー	最大30日間	ー	ー	ー	ー
審査時間	最短当日	最短3営業日	最短3営業日	最短1週間	最短翌営業日	最短翌営業日	最短翌営業日	最短翌日	最短3営業日	最短翌日	最短翌日	最短60分	1週間以内	最短翌営業日	最短翌営業日	申し込み 完了後すぐ
即日融資	×	×	×	×	×	×	×	×	×	×	×	×	×	×	×	×
振込融資	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯	×	◯	◯	◯
バレない	×	×	×	◯	×	×	×	◯	×	×	×	×	×	×	×	×
限度額	10〜800万円	10〜1,000万円	10〜1,000万円	30〜1,000万円	10〜800万円	10〜1,000万円	10〜800万円	10〜1,000万円	10〜800万円	10〜800万円	10〜800万円	1〜1,000万円	10〜800万円	10〜500万円	10〜800万円	1〜500万円

銀行カードローンを利用するためには、口座開設が必須となっています。

借り入れの手間を減らしたい人はランキングの順位を参考にしつつも、すでに口座を持っている銀行のカードローンを選んだほうがよいでしょう。

楽天銀行スーパーローンなら、WEB完結で申し込めるためスマホひとつで借り入れできます。

PayPay銀行カードローンは何度でもATM手数料0円で借りられるのが魅力

PayPay銀行カードローンは、セブン銀行ATMでの引き出し手数料が無料で回数制限もありません。

セブン銀行ATMでの借り入れならいつでもATM手数料0円

引用元：PayPay銀行カードローン

ATM手数料を気にしない人もいるかもしれませんが、例えば一般的なカードローンで現金の引き出しを3回おこなった場合、手数料に660円も支払うことになります。

1回あたりの金額は少なくても積み重なると意外と大きな出費となり、最終的には借入金にかかる利息より高くなる可能性もあります。

利息を気にするのと同じように、ATM手数料にも気を配る必要があるということです。

何度も借りる予定がある人は、セブン銀行ATMを手数料0円で利用できるPayPay銀行カードローンを選ぶとよいでしょう。

PayPay銀行カードローンの基本情報

順位	25位*
融資スピード	最短翌日
無利息期間	最大30日間
金利	1.59%〜18.0%
Web完結	◯
カードレス	◯
自宅郵送物なし	◯
バレない	×
コンビニATM	セブンイレブン ローソン

りそなカードローンはメインバンクがりそな銀行なら0.5%の金利優遇がある

りそな銀行を給与の振込口座に指定している人は、りそなカードローンでお金を借りるときに基準金利を0.5%引き下げてもらえます。

給与振込をご利用中のお客さまであれば、年▲0.5％の金利特典が適用されます。

引用元：りそな銀行

他の人よりも優遇された金利で借りられるのは、すでにりそな銀行と取り引きがある人だけの特権です。

りそな銀行で住宅ローンを組んでいる場合にも同様の金利優遇を受けられますので、取引中の人は適用利率を確認してみましょう。

りそなカードローンの基本情報

順位	26位*
融資スピード	最短1週間以内
無利息期間	ー
金利	3.5%〜13.5%
Web完結	◯
カードレス	×
自宅郵送物なし	×
バレない	×
コンビニATM	セブンイレブン ローソン ファミリーマート

金利優遇の他にも、楽天ポイントやWAONポイントなどに交換できるりそなクラブポイントが自動的に貯まるサービスを受けられます。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは年金収入のみでも貸付対象になる

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは、労働収入がない年金受給者でも借りられるカードローンです。

一般的に年金以外の収入がないと申し込みできないカードローンが多いなか、三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは年金受給者への前向きな融資について以下のように明記しています。

Q.収入が年金のみですが申し込みできますか？
A.お申し込みいただけます。原則安定した収入がある方であれば、お申し込みいただけます。

引用元：三菱UFJ銀行カードローン バンクイック

ただし年齢制限によって65歳以上の人は審査に申し込むことができないため、年金収入のみで借り入れができるのは老齢基礎年金の繰上げ受給をしている人に限られます。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックの基本情報

順位	27位*
融資スピード	最短翌営業日
無利息期間	ー
金利	1.8%〜14.6%
Web完結	◯
カードレス	×
自宅郵送物なし	×
バレない	×
コンビニATM	セブンイレブン ローソン ファミリーマート

ソニー銀行カードローンは10万円の少額融資でも13.8%の低金利が適用される

ソニー銀行カードローンの最高金利は13.8%となっており、10万円の少額融資でも低金利で借りられます。

利息制限法によって定められている上限金利は18.0%のため、ソニー銀行の顧客サービスによって4.2%も低い金利を適用してもらえるということです。

仮に1年間借りた場合、適用利率が18.0%のカードローンとは4,200円もの利息の差が生まれます。

少額融資を希望するのであれば、返済の負担を減らせるソニー銀行カードローンがおすすめです。

ソニー銀行カードローンの基本情報

順位	28位*
融資スピード	最短1週間
無利息期間	ー
金利	2.5%〜13.8%
Web完結	◯
カードレス	×
自宅郵送物なし	×
バレない	×
コンビニATM	セブンイレブン ローソン ファミリーマート

SBI新生銀行カードローンなら新生ゴールドの優遇を受けられる

SBI新生銀行カードローンでお金を借りると、普通預金に100万円以上の預入金がある人に適用される新生ゴールドの優遇サービスを同じように受けられます。

優遇サービスの具体的な内容は、以下のとおりです。

新生ゴールドの優遇サービス
・新生総合口座パワーフレックスでセブン銀行ATMなど出金手数料が無料に！
・インターネットによる他行宛て振込手数料月5回無料！
・円定期預金優遇！

引用元：SBI新生銀行カードローン

さらにSBI新生銀行カードローン for ニッセンから申し込むと、新生ゴールドの優遇サービス以外にニッセンオンラインの送料が無料になる特典もついてきます。

SBI新生銀行カードローンの基本情報

順位	29位*
融資スピード	最短翌日
無利息期間	ー
金利	4.5%〜14.8%
Web完結	◯
カードレス	◯
自宅郵送物なし	×
バレない	×
コンビニATM	セブンイレブン ローソン ファミリーマート

SBI新生銀行カードローンは申し込み完了後すぐに画面上で結果がわかるAI審査を取り入れており、待ち時間がないのも嬉しいポイントです。

審査回答時間が21:50までと長いため、終業後に申し込んでも即日で審査結果がわかります。

人気ランキングで上位となっている29社のカードローンの紹介は、以上になります。

商品ごとに強みとしているサービス内容が異なるため、どのカードローンを選ぶかによって満足度は変わってきます。

人気のあるカードローンを利用すれば大きな失敗をすることはありませんが、あなたの希望に合わせて選んだほうがサービスへの満足度は高くなるでしょう。

よりあなたに合った商品でお金を借りるためには、選び方について知識をつけることが大切です。

カードローンの失敗しない選び方！利息を抑えられる商品がおすすめ

カードローンの選び方で失敗しないために重要なのは、利息の支払いが少ない商品を選ぶことになります。

生活費を補うためにお金を借りるにもかかわらず、利息が高くて返済が大変になるカードローンを選んでしまえば本末転倒です。

返済額を増やさないためには、無利息期間サービスがあるカードローンを選びましょう。

無利息期間サービスがあるカードローンを選べば利息0円で借りられ、細かい金利の計算をする必要もありません。

無利息期間サービスがあるおすすめのカードローンは、以下のとおりです。

	適用期間	条件
レイク	最大180日	初回契約、借入額5万円以下
	最大60日	Webで初回契約、借入額200万円以下
アコム	契約の翌日から30日間*	初回契約
プロミス	最大30日	初回借り入れ
アイフル	最大30日	初回契約
楽天銀行カードローン	最大30日	初回契約かつ口座開設
PayPay銀行カードローン	最大30日	初回借り入れ

無利息期間が長いカードローンを選ぶとお得に融資を受けられるだけでなく、余裕を持った返済計画が可能になります。

ただし借り入れ期間が長期になる場合は、無利息期間サービスよりも低金利で借りられることを優先したほうが利息を抑えられる可能性があります。

無利息期間があるカードローンと、無利息期間はないものの低金利で借りられるカードローンの返済額を表にまとめましたので参考にしてください。

無利息サービスの適用は初月のみ、借り入れ金額は10万円と仮定しています。

無利息期間と低金利の比較表

返済期間	無利息期間がある金利18%のカードローン	無利息期間がない金利15%のカードローン
1ヶ月	0円	1,500円
2ヶ月	755円	1,878円
3ヶ月	1,514円	2,509円
4ヶ月	3,777円	3,143円
5ヶ月	3,034円	3,780円
6ヶ月	3,812円	4,418円
7ヶ月	4,488円	5,060円
8ヶ月	5,364円	5,704円
9ヶ月	6,145円	6,348円
10ヶ月	6,929円	6,999円
11ヶ月	7,718円	7,651円
12ヶ月	8,511円	8,304円

借り入れ期間が11ヶ月以上になると、無利息期間がなかったとしても低金利のカードローンを選んだほうがお得になる結果になりました。

つまり借り入れから11ヶ月で完済できるかどうかによって、無利息期間と低金利のどちらを優先するべきか決められるということです。

レイク（旧レイクALSA）のように無利息期間が長い商品を利用する場合は、1年以上の借り入れをしても利息の負担は低金利のカードローンより少なくなります。

完済時期が明確でない人はレイク（旧レイクALSA）での借り入れ金額を5万円以下にし、最大180日間の無利息期間を最大限に活用するとよいでしょう。

借り入れ金額が5万円を超えなければ、何度借り入れをしても最大180日間は利息がかかりません。

レイク（旧レイクALSA）はWeb申し込みをすると最短25分融資も可能なため、すぐにお金が必要な人にとっても最適な借入先です。

長期借り入れをすることから低金利を優先する場合は、銀行のカードローンも選択肢に入ってきます。

銀行と消費者金融のカードローンはどちらを選ぶべき？状況別に使い分けよう

銀行カードローンと消費者金融のカードローンのどちらを選べばいいか迷っている人は、状況別の使い分けについてをまとめた以下の表を参考にしてください。

あなたの状況によって、どちらを選択した方がよいか変わります。

	適している状況
銀行カードローン	長期の借り入れを予定している 住宅ローンの利用など、優遇条件を満たしている
消費者金融カードローン	利息の支払いを抑えたい 今すぐお金が必要 カードレスで借りたい 家族や職場にバレたくない 審査に不安がある

ただし銀行のカードローンは審査が厳しいため、信用力が高い人でなければ利用するのは難しいかもしれません。

特に金融庁の指示によって貸付が制限されている現在は、高収入で信用情報に傷がない人でも審査落ちする可能性があります。

金融庁では、銀行カードローンについて、多重債務の発生防止の趣旨や利用者保護等の観点を踏まえた適切な業務運営が行われているか、詳細な実態把握を進めるとともに、融資審査の厳格化を徹底し、業務運営の適正化をスピード感を持って推進しているところです。

引用元：審査の厳格化について-金融庁

審査が厳格化されたことによって融資スピードが遅くなっているため、すぐに借入金を使う予定がある人に関しても利用しない方がよいでしょう。

消費者金融カードローンなら、即日融資にも積極的に対応してもらえます。

すぐに借りたいなら即日融資に対応している金融業者を選択するべき

急な出費で困っている人は、即日融資に対応しているカードローンを選びましょう。

即日融資に対応しているカードローンのなかでも融資時間が最短30分以内の金融業者を選ぶことで、より少ない待ち時間でキャッシングできます。

最短30分以内に申し込みから融資まで完了するカードローンは、以下のとおりです。

	最短即日融資	申し込みから融資までにかかる時間
アイフル	◯	最短20分*
アコム	最短20分融資*	最短20分*
レイク（旧レイクALSA）	◯	Webで最短25分融資も可能*
プロミス	◯	最短20分*
SMBCモビット	◯	最短30分*
三井住友カード カードローン	◯	最短5分*

最短20分融資が可能なアイフルなら、他のどのカードローンよりも早くお金を借りられます。*

アイフルにはWeb申し込みをしてからオペレーターに電話すると審査時間を短縮してもらえるサービスもあるため、とにかく早く融資を受けたい人は活用してください。

お申込みが完了後、【アイフル】カード申込・受付完了メールが届きましたら、お電話ください。
優先して審査を開始します。

引用元：アイフル公式サイト

アイフルのようなすぐに借りられるカードローンを選ぶためには、審査時間ではなく融資時間を確認することが大切です。

審査時間だけで判断せずに融資時間を確認することが大切

審査時間だけをみて申し込んでしまうと必要なときまでに借り入れできない可能性があるため、必ず融資時間を確認するようにしてください。

審査時間は申し込みから審査結果が出るまでの時間であって、実際に融資が実行されるまでにかかる期間は含まれていません。

例えばPayPay銀行カードローンは最短60分で審査結果が出るものの、融資が実行されるのは最短翌日になります。

審査時間	最短60分
融資時間	最短即日

融資を受けられるまでに時間がかかるのであれば、審査時間が早かったとしても意味がありません。

他にも、カードローンの利用を家族に知られたくない人はWeb完結の表記に気をつけてください。

郵送物が届かないWeb完結の借り入れを選ぶと家族にバレない

家族に借り入れがバレないためには、Web完結のカードローンを選ぶことをおすすめします。

Web完結に対応していないカードローンを選んだ場合、自宅にローンカードが届いてしまうからです。

申し込みから借り入れまで全てWeb上で完結するカードローンなら、ローンカードは発行されないため郵送物によって家族にバレる心配がありません。

ただしWeb完結をうたっているカードローンのなかには、契約まではインターネット上でできても借り入れをするときにローンカードが必要になる場合があります。

公式サイトにWebで完結できる旨が記載されていたとしても、以下のような場合はローンカードが発行されてしまいます。

お申込みからご契約までネットで完結できるので、お手持ちのスマートフォン、パソコンから簡単にお申込みいただけます。

引用元：auじぶん銀行カードローン

ネットで契約まで完結できるという記載はありますが、借り入れができるとは書かれていません。

	ローンカードの発行	郵送物なし
申し込みから借り入れまでWebで完結	なし	◯
申し込みから契約までWebで完結	あり	×

家族にバレずにお金を借りたい人は、Webで借り入れまで可能か確認してから申し込みましょう。

家族だけでなく会社にもバレたくない場合は、オペレーターに相談してください。

在籍確認の電話連絡はオペレーターに相談すれば書類審査に変更できる

Webで申し込んだ後すぐにオペレーターへ連絡し、勤務先に電話連絡しないでほしい旨を伝えると、在籍確認の方法を書類審査に変更してもらえます。

もともとプライバシーを守る配慮がされているため在籍確認の電話連絡によって借り入れがバレる可能性は低いのですが、不安要素を残したくない人は変更してもらうとよいでしょう。

正当な理由がないと却下される場合があるため、就業時間外で電話が繋がらないなどの回答を用意しておくと安心です。

最近はアコムやレイクが他社との差別化を図り、原則電話連絡による在籍確認なしへの対応を開始したことから狙い目のカードローンになります。

原則として在籍確認の電話連絡をおこなっていないカードローンなら、オペレーターへの連絡に対して抵抗がある人でも気負わずに利用できるのではないでしょうか。

オペレーターへの連絡に抵抗があるのなら、女性オペレーターに丁寧な応対をしてもらえると定評があるレディースローンで借り入れをするのも選択肢のひとつです。

借り入れに不安のある女性でもレディースローンなら利用しやすい

女性向けにつくられたレディースローンには、女性オペレーターに対応してもらえる専用ダイヤルがあります。

丁寧に応対してもらえるため相談や質問がしやすく、借り入れに不安がある人でも安心して利用できます。

女性専用ダイヤルがあるレディースローンは、以下のとおりです。

	金利	無利息期間	審査時間	即日融資	限度額
ベルーナノーティスのレディースローン	4.5%〜18.0%	最大14日間	最短30分	◯	1〜300万円
アイフルのSuLaLi	18%	最大30日間	最大20分	◯	10万円
プロミスのレディースキャッシング	4.5%〜17.8%	最大30日間	最短20分*	◯	1〜500万円

消費者金融が展開しているレディースローンは主婦への融資に積極的なため、収入が少ないパートでも借り入れできます。

ただし収入が全くない専業主婦は、配偶者貸付制度を利用しないと消費者金融でお金を借りることはできません。

収入がない専業主婦は配偶者貸付制度を利用すれば融資を受けられる

専業主婦の場合は、本人が働いていなくても夫の収入によって借り入れを認めてもらえる配偶者貸付制度を導入している消費者金融を選択しましょう。

配偶者貸付制度を導入している消費者金融は、レディースローンの取り扱いがある金融業者としても紹介したベルーナノーティスです。

ベルーナノーティスは配偶者の同意書さえ提出すれば、一般的に無職として扱われてしまう専業主婦でも融資してもらえます。

銀行カードローンも専業主婦への融資に対応していますが、審査が厳しいため最終的に断られる確率が高い傾向にあります。

専業主婦に限らず、審査に不安を抱いている人は審査通過率の高いカードローンに申し込むとよいでしょう。

初めての利用なら審査通過率が高く新規顧客の獲得に積極的な業者が最適

金融業者が公表している審査通過率を見れば、新規申込者が借り入れしやすいカードローンがわかります。

例えばSMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標によると、プロミスの審査通過率は39.9%です。

プロミスは収入が少なくても申し込めるため低与信の人も母数に入っていますが、それでも約2人に1人が審査に通過しています。

他にもレイク（旧レイクALSA）は新規顧客獲得数を前年から51%も増やしており、新規申し込みをするのに有利なカードローンであることがわかります。

第1四半期（21.4-6）の新規顧客獲得数は、前年同期比51％増加

引用元：決算・ビジネスハイライト-株式会社SBI新生銀行

初めての利用で借入先に迷ったら、新規申込者への融資に積極的なプロミスまたはレイク（旧レイクALSA）を選択するとよいでしょう。

他社借り入れがあって審査に通過できるか不安な人は、借り換えローンを利用するという選択肢もあります。

すでに借り入れがあるなら借り換えローンで利息の負担を減らそう

現在、返済中の借り入れがある人は、借り換えローンによって利息の負担を減らせる可能性があります。

例えば100万円の借入残高がある場合、借り換えローンによって適用利率が15.0%から12.0%に引き下げられると利息の負担は103,088円も減額できます。

	適用利率15.0%	適用利率12.0%	差額
利息額	371,628円	268,540円	103,088円

借入先を変えるだけで10万円以上も返済額を減らせるのですから、借り換えない理由はありません。

借り入れが複数社に分かれている場合は、さらに大幅な減額が期待できます。

複数の借り入れはおまとめローンで一本化することで完済に近づく

カードローンを何社も利用している人は、低金利で借りられるおまとめローンで一本化して利息の負担を減らしましょう。

とくに適用利率が高い少額の借り入れを複数社からしている場合、無駄に高い利息を支払っているかもしれません。

カードローンには借り入れ金額ごとに上限金利が定められており、一社にまとめたほうが低金利で借りられるからです。

利息制限法によって定められている借り入れ金額ごとの上限金利については、以下を参考にしてください。

一　元本の額が十万円未満の場合　年二割
二　元本の額が十万円以上百万円未満の場合　年一割八分
三　元本の額が百万円以上の場合　年一割五分

引用元：利息制限法-e-Gov法令検索

さらにアイフルのかりかえMAXやプロミスのおまとめローンなら、利息制限法による上限金利よりも低い利率を適用してもらえる可能性があります。

借り入れ金額ごとの適用利率の目安は、以下のとおりです。

	10万円未満	10万円〜100万円未満	100万円以上
利息制限法による上限金利	20.0%	18.0%	15.0%
アイフルのかりかえMAX	17.5%	15.0〜17.5%	3.0〜15.0%
レイク de おまとめ	17.5%	15.0〜17.5%	6.0〜15.0%
プロミスのおまとめローン	17.8%	15.0〜17.8%	3.0〜15.0%

今まで取り扱いのなかったSMBCモビットもおまとめローンの提供を契約者限定で開始したため、現在借り入れをしている人は利用を検討してみるとよいでしょう。

ただし消費者金融やクレジットカードのリボ払いだけでなく、銀行カードローンをおまとめの対象にしているのはアイフルだけです。

銀行カードローンからの借り入れがある人は、アイフルのかりかえMAXを選ばないと全ての借り入れを一本化することはできないため注意してください。

収入証明書なしで借りられるカードローンなら給与明細書の提出が不要

給与明細書などの提出が面倒な人は、収入証明書なしで借りられるカードローンを選ぶとよいでしょう。

収入証明書不要のカードローンなら年収に対する細かい調査はなく、自己申告した内容で審査を進めてもらえる利点もあります。

原則として収入証明書の提出が不要なカードローンは、以下のとおりです。

	収入証明書不要	要件
アコム	◯*	50万円以下の借り入れであること
レイク（旧レイクALSA）	◯
プロミス	◯
SMBCモビット	△*
アイフル	◯

所得証明書の提出を避けたいなら、1社あたりの借り入れ金額を50万円以下にしてください。

借り入れ金額を50万円以下にしておけば、貸金業法で定められている収入証明書が必要になる基準を下回ることができます。

貸付金額が合計50万円を超える場合、年収証明の提出義務（同法第13条第3項）。

引用元: 与信審査について（貸金業者等）-法務省

すでに他社借り入れがある場合は、合算した借り入れ残高が100万円以下になるように調整する必要がある点も覚えておきましょう。

借り入れ総額が100万円を超えると、どのカードローンでも収入証明書の提出が必須になります。

ここまでカードローンの選び方について解説しましたが、あなたの希望条件に合った借入先を選ぶことはできそうでしょうか。

希望条件別の選び方について、表にまとめておきます。

	希望条件を満たしている借入先
利息を抑えたい	無利息期間が長いアコム
すぐにお金が必要	最短25分融資が可能なレイク*
審査通過できるか不安	約2人に1人が審査通過しているカードローン
家族や会社にバレたくない	郵送物や電話連絡を回避できるカードローン
借り入れに不安がある女性	女性専用ダイヤルがあるレディースローン
収入がない専業主婦	配偶者貸付があるベルーナノーティスまたは楽天銀行スーパーローン
返済の負担を減らしたい	適用利率を下げられる借り換えローンまたはおまとめローン
収入証明書なしで借りたい	50万円以下の借り入れなら収入証明書不要な消費者金融

最適な借入先を選ぶために知っておきたいカードローンの基礎知識についても解説していきますので、より理解を深めたうえで借り入れをしたい人はぜひ参考にしてください。

カードローンとは担保や連帯保証人なしで借り入れできる金融商品のこと

カードローンとは金融業者が提供する個人向け融資サービスのことで、担保や連帯保証人なしで借り入れできるのが特徴です。

カードローンという名前からもわかるとおり、ローンカードを使ってお金を借りるのが一般的ですが、最近はスマホアプリを使って現金を引き出せる利便性の高い商品もあります。

融資限度額の範囲内であれば何度でも利用できる極度型ローンのため、マイカーローンなどの目的別ローンとは違い使用用途は問われません。

フリーローンも使用用途が問われない商品のひとつですが、借り入れは契約時の1回のみとなっています。

カードローンの特徴について、目的別ローンやフリーローンと比較して表にまとめましたので参考にしてください。

	カードローン	目的別ローン	フリーローン
担保・連帯保証人	なし	有担保の場合もある	有担保の場合もある
使用用途	自由	制限あり	自由
借り入れのタイプ	極度型	証書型	証書型
借り入れ回数	制限なし	1回のみ	1回のみ
融資時間	即日〜1週間	約1ヶ月	1〜2週間

クレジットカードのキャッシング機能もカードローンと同じ性質を持つ融資商品ですが、金利と融資限度額に明確な違いがあります。

クレジットカードのキャッシングとの違いは融資限度額と金利

クレジットカードに付帯しているキャッシング機能は、カードローンに比べて融資限度額が少ない傾向にあります。

適用される金利が高いため、クレジットカードでキャッシングをすると利息の負担が大きくなる点にも注意しなければいけません。

カードローンとクレジットカードのキャッシングの違いについて、具体的な数字を用いて比較すると以下のようになります。

	カードローン	クレジットカードのキャッシング
限度額	1〜1,000万円	1〜100万円
金利	2.0%〜18.0%	15.0%〜18.0%

クレジットカードはショッピングのみで利用し、お金を借りるのであればカードローンを契約した方がよいでしょう。

カードローンとクレジットカードのいずれも取り扱いがあるJCBカードの公式サイトにも、以下のように記載されています。

これまでクレジットカードのキャッシングを利用されていたお客様には、カードローンへのお切り替えをおすすめしています。

引用元：JCBカード

ただしカードローンは海外での利用ができないため、旅行や出張などで頻繁に渡航する予定がある人はキャッシング枠があるクレジットカードを持っておいて損はありません。

どちらを利用するにしても、融資を受けるには審査に通過する必要があります。

審査で見られるのは返済能力！年収や返済履歴などから総合的に判断される

カードローンの審査では、返済能力の有無を必ず調査されます。

返済能力は借入金を返していくための力のことで、年収や返済履歴などから総合的に判断されます。

年収が低いと融資してもらえないイメージを持っている人もいるかもしれませんが、審査結果は複数の要素によって決まるため必ずしも断られるとは限りません。

カードローンの審査でみられる項目を表にまとめましたので、参考にしてください。

個人情報	配偶者の有無や扶養家族の人数
	居住形態
勤務情報	年収の総支給額
	勤務形態
	勤続年数
	社員数
信用情報	他社での借り入れ件数
	他社での借り入れ金額
	延滞や滞納の有無

カードローンの審査は、項目ごとに信用度が点数化され、総合点によって与信可否が決まるスコアリングシステムとなっています。

以下は、スコアリングシステムによる審査結果の一例です。

スコアリングシステムの例

項目	内容	点数
年収	200万円	2点
勤務形態	アルバイト	2点
勤続年数	5年	5点
返済履歴	延滞や滞納なし	10点
総合点	ー	19点（融資可）

この結果からもわかるとおり、信用情報に問題がなければ年収が少ないアルバイトでもカードローンでお金を借りることができます。

一方でローンの支払いを延滞または滞納した履歴が残っている場合、安定性が評価されてスコアが高くなる公務員でも審査に通りづらいでしょう。

審査なしで借りたい人もいるかもしれませんが、違法な金融業者を回避するためにはしっかりと顧客の調査をおこなっているカードローンを選ぶべきです。

審査なしで借りられる借入先は危険性があることを理解しておこう

信用情報の調査がない審査なしで借りられるカードローンがあった場合、違法業者である危険性が高いため絶対に利用してはいけません。

正規の貸金業者が運営するカードローンでは、必ず審査が実施されるからです。

誰でも借りられる印象がある中小消費者金融のカードローンでも、審査をおこなったうえで融資が実行されます。

	審査なし
大手消費者金融	×
中小消費者金融	×

正規の貸金業者は審査が甘いという表現を使わないため、簡単に借りられる旨を主張しているカードローンも要注意です。

正規の貸金業者が審査なしに対応していない背景には、信用情報の照会が義務付けられていることが挙げられます。

信用情報の照会は貸金業法によって義務化されているため回避できない

金融業者は、返済能力の判断材料のひとつとして審査の際に指定信用情報機関（CIC）や日本信用情報機構（JICC）へ信用情報の照会をおこなっています。

信用情報の照会は貸金業法によって義務付けられているため、回避する方法はありません。

貸金業者が個人である顧客等と貸付けの契約（極度方式貸付けに係る契約その他の内閣府令で定める貸付けの契約を除く。）を締結しようとする場合には、前項の規定による調査を行うに際し、指定信用情報機関が保有する信用情報を使用しなければならない。

引用元：返済能力の調査-貸金業法

とはいえ、上述したように審査結果は複数の要素によって決まるものであり、信用情報も審査基準のひとつに過ぎません。

信用情報に傷があったとしても、現在の収入が安定していれば金融業者の判断次第で融資してもらえる可能性があります。

借り入れ残高が年収の3分の1を超えると、返済能力がどれだけ高くても貸付対象から外れてしまう点には気をつけましょう。

返済能力に関係なく年収の3分の1を超える融資を受けることは不可能

カードローンの借入限度額は、総量規制という貸金業法の取り決めによって年収の3分の1までに制限されています。

そのため、すでに借入限度額いっぱいまで借りている人はカードローンの審査に通過することはできません。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。

引用元：日本貸金業協会

借入限度額は年収からすぐに計算できるため、無駄に審査落ちして信用情報に傷をつけないために自分で確認しておくとよいでしょう。

現在、借入限度額に達している場合でも、返済を進めてから申し込めば審査通過できます。

どうしても今すぐお金を借りたいなら、総量規制対象外の貸付を利用する方法もありますので検討してみてください。

除外貸付に該当する住宅ローンなどの残高は審査に影響がない

カードローンで借りられる金額は年収の3分の1までと言いましたが、住宅ローンは総量規制の計算に含まれないため安心してください。

住宅ローンは総量規制になじまない貸付として、除外貸付に分類されているからです。

もしも住宅ローンが総量規制の対象になっていた場合、一般的に年収の何倍もの資金が必要になる住宅の購入時において、本来の役割を果たさなくなってしまいます。

カードローンの審査に影響を与えない除外貸付には、住宅ローン以外にも以下の融資商品が該当します。

①不動産購入のための貸付け（いわゆる住宅ローン）
②自動車購入時の自動車担保貸付け（いわゆる自動車ローン）
③高額療養費の貸付け
④有価証券を担保とする貸付け
⑤不動産（個人顧客または担保提供者の居宅などを除く）を担保とする貸付け
⑥売却予定不動産の売却代金により返済される貸付け
など

引用元：総量規制にかかわらずお借入れできる貸付け-日本貸金業協会

総量規制による借入限度額を算出する際は、これらを含まずに計算してください。

お金を借りることに対して時間と手間がかかる印象を持っている人もいるかもしれませんが、来店不要で借りられるカードローンなら簡単かつ気軽に借りられます。

カードローンで借り入れをする流れ！複雑な手続きはないため初めてでも簡単

カードローンはスマホひとつで申し込みから借り入れまで完結し、複雑な手続きがないことから初めての人でも簡単に利用できます。

カードローンで借り入れをする流れは、以下のとおりです。

必要書類の提出に関しても、スマホで撮影するだけで完了するため面倒な郵送手続きは発生しません。

銀行や中小消費者金融のカードローンを選ぶと来店が必要になる場合があることから、最小限の手間でお金を借りたい人は大手消費者金融がおすすめです。

借入金は口座振込またはATMを操作するだけで受け取れるため来店不要

カードローンは口座振込またはATMで借入金を受け取れるサービスをおこなっているため、わざわざ金融業者の窓口に足を運ばなくてもお金を借りられます。

さらにカードレスに対応しているカードローンなら、24時間いつでもスマホひとつで現金の引き出しが可能です。

借り入れ方法について迷う人もいると思いますので、以下にそれぞれの特徴をまとめました。

	口座振込	ATMで出金
手数料	無料	110〜220円
通帳記入	あり	なし
ローンカード	不要	スマホATM取引なら不要

公共料金等の支払いであれば、指定口座に借入金を振り込んでもらえる口座振込を利用するのが便利です。

ただし口座振込は通帳に借り入れの履歴が残るため、家族にバレたくない人はATMで借入金を引き出す方法を選んだ方がよいかもしれません。

借り入れをする前にしっかりと返済計画を立てておきたい人は、金利の計算方法について理解しておくとよいでしょう。

金利の計算方法を理解すれば簡単に返済シミュレーションを立てられる

しっかりと完済まで見据えてお金を借りるためには、返済シミュレーションを立てておくことが大切になります。

カードローンでお金を借りるときにかかる利息は、借り入れ金額×実質年率÷365日×利用日数で算出できます。

利用日数ごとの計算式を表にまとめましたので、参考にしてください。

借入期間	計算式
1ヶ月	借入金額×実質年率÷365日×30日
6ヶ月	借入金額×実質年率÷365日×180日
1年	借入金額×実質年率

短期間で完済すると利息の負担は少なくて済みますが、毎月の返済額は高くなります。

1ヶ月あたりにかかる利息は1,000円程度のため、無理な返済計画を立てて生活が苦しくなるくらいなら、余裕ができたときに一括返済や繰上げ返済をする方法をとったほうがよいでしょう。

日割り計算されるため繰り上げ返済や一括返済をすると利息を減らせる

カードローンの利息は日割り計算となっているため、繰り上げ返済や一括返済をすると総返済額を減らすことができます。

繰り上げ返済によって総返済額が減額する仕組みは、以下のとおりです。

できるだけ利息を抑えてお得にカードローンを利用するためには、生活に余裕があるときに臨時返済するとよいでしょう。

繰り上げ返済や一括返済のやり方は、ATMまたはインターネットバンキングから金融機関が指定する銀行口座へ振り込むだけです。

とはいえ毎月の支払いである約定返済をしっかりおこなっていれば、繰り上げ返済や一括返済は必須ではありません。

約定返済の方法は口座振替または銀行振込から選択できる

約定返済の方法は、登録した銀行口座から引き落とされる口座振替と自らカードローン会社に振り込む銀行振込のいずれかを選択できます。

銀行振込は毎回ATMにいく手間がかかるため、最初に振替先の銀行口座を登録しておくだけで自動的に返済できる口座振替が便利です。

口座振替なら、引き落とし日を失念して延滞となってしまう心配がありません。

ただし給与の振込口座ではない銀行口座を振替先に設定する場合は、毎月引き落とし日までに預金残高を確認する必要がある点には注意してください。

銀行口座に返済履歴を残したくない人は、スマホアプリまたはローンカードで返済できるカードローンを選択するとよいでしょう。

例えばレイク（旧レイクALSA）なら、アプリを使ってセブンイレブンに設置してあるATMからスマホひとつで返済できます。

レイクアプリがあれば、全国のセブン銀行ATMがレイクのカードなしでもご利用が可能です。

引用元：レイク公式サイト

約定返済額については、借り入れ金額に応じて決められます。

返済額は残高スライドリボルビング方式または元利定額返済方式で決まる

カードローンの返済額は、残高スライドリボルビング方式または元利定額返済方式によって設定されます。

残高スライドリボルビング方式は、約定返済額が借り入れ残高に応じて変動する返済方式です。

支払い金額が途中で変更されるため家計管理がしづらい難点はありますが、新たな借り入れをしない限り毎月の負担は軽減していきます。

一方で元利定額返済方式は、借り入れ残高に関係なく一定額を支払う返済方式になります。

約定返済額が変わらないため、返済シミュレーションを立てやすいのが特徴です。

カードローン会社によって採用している返済方式は異なりますが、返済金額や返済期間は会員ページでいつでも確認できます。

返済を進めると増額案内がきて借入限度額を引き上げることが可能になる

カードローンの利用実績を積むと、金融業者からメールで増額案内が送られてきます。

案内に従って増額申請すると借入限度額を引き上げてもらえるため、追加でお金を借りたい人は手続きをしましょう。

管理人は、新規申し込みから約3ヶ月で増額案内が送られてきました。

すぐに借りる予定がない場合でも借入限度額の枠を増やしておけば、いざというときに役立ちます。

新規申し込みをおこなう際においても、契約したからといって必ずしも利用しなければいけない訳ではありません。

いざという時のためにカードローンの契約を結んでおくだけでも問題ない

カードローンには、急な出費に備えて契約だけ結んでおくという使い方もあります。

急な出費に備えて、カードだけお作りいただくことも可能です。

引用元：アイフル公式サイト

どれだけ融資スピードが早いカードローンを利用したとしても、審査に通過できなければ急な出費に間に合わせることはできません。

お金が必要になったときに確実に借り入れをするためには事前に審査に申し込んでおき、いつでも現金を引き出せるように準備しておくとよいでしょう。

契約することによって手数料がかかったり、カードローン会社から借り入れを強制されたりする心配はありません。

どこで契約するかについては、上記で紹介しているカードローンを参考にしてください。