金融機関からお金を借りる場合、審査において返済能力の確認を目的とした収入証明書の提出が求められます。

しかし収入証明書を保管しておらず、手元になくて困っている人も多いのではないでしょうか。

一定の条件を満たす必要はありますが、以下のカードローンなら給与明細や源泉徴収票といった収入証明書がなくてもお金を借りることができます。

当日中の融資にも対応しているため、収入証明書を用意している時間的余裕がない人にぴったりです。

闇雲に申し込むと収入証明書なしに対応してもらえなかったり、審査に影響が出たりする可能性があります。

収入証明書不要のカードローンを紹介するだけでなく、給与明細なしで借りるための具体的な方法も解説していきますので、ぜひ参考にしてください。

収入証明書不要のカードローンで借りる条件｜50万円以下の借入が対象

カードローン業者は貸金業法で貸付時における返済能力の確認が義務付けられており、年収を把握する目的で収入証明書の提出を求めています。

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合、返済能力を調査することが義務づけられています。

引用元: 日本貸金業協会

しかし、限度額が50万円未満の場合は収入証明書を提出しなくても借り入れが可能になります。

収入証明書で返済能力を確認する目的は多重債務を防止することであり、50万円未満の借り入れであれば年収を細かく見なくても支払いを続けられると判断されるからです。

借り入れ金額が50万円未満の人は、貸金業法上で収入証明書を提出する義務が発生しません。

収入証明書の提出義務が発生するボーダーライン

10万円を借りたい場合など、少額融資を希望するときは収入証明書の提出を求められる心配はないため安心してください。

少額融資であれば返済における信頼度が高いことから、貸金業者は経営リスクを懸念する必要がないからです。

反対に借り入れ金額が50万円を超える場合は、多重債務に陥る可能性があることから収入証明書による年収確認が必要になります。

収入証明書を提出する義務が発生するボーダーラインについては、法務省の公式ホームページにも記載されています。

貸付金額が合計50万円を超える場合、年収証明の提出義務（同法第13条第3項）。

引用元: 与信審査について（貸金業者等）-法務省

つまり、借り入れ額が50万円未満なら合法的に収入証明書不要でお金を借りられるということです。

他社借り入れがある場合には、借入残高の合計が100万円を超えないように気をつけましょう。

他社と合算した借入総額が100万円を超えないことが大切

貸金業法上では1社から50万円未満の借り入れを希望する場合と複数社からの借入総額が100万円以下になる場合のどちらも該当する場合に収入証明書の提出義務が免除されます。

二　次に掲げる金額を合算した額（次条第二項において「個人顧客合算額」という。）が百万円を超える場合（前号に掲げる場合を除く。）
イ　当該貸金業者合算額
ロ　指定信用情報機関から提供を受けた信用情報により判明した当該個人顧客に対する当該貸金業者以外の貸金業者の貸付けの残高の合計額

引用元: 貸金業法-電子政府の総合窓口（e-Gov）

すでに他社借り入れがある人も、合算した借入総額が100万円以下であれば収入証明書不要でカードローンの新規契約が可能です。

例えばA社から60万円の借り入れがある場合、B社で契約する際の限度額が40万円未満なら収入証明書なしを承諾してもらえます。

貸金業者は指定信用情報機関制度によって信用情報の照会を義務付けられており、借り入れ金額を含む申込者のローン履歴は全て把握しています。

借入総額が100万円を超えるからといって、他社借り入れの金額で嘘をつくとバレてしまいますので正確に申請してください。

最近は電子マネーで借入金を受け取れるdスマホローンのような気軽にキャッシングができるサービスが増えたことにより、申告漏れが起こりやすい傾向にあります。

申告漏れに関しても審査で不利になるため、利用しているカードローンはしっかりと把握しておきましょう。

借り入れ総額に含まないローン

先ほど他社借り入れの金額で嘘をつくとバレると言いましたが、申請しなくても良いローンがあります。

以下のような総量規制対象外となるローンは、他社借り入れに含まれないので申請しなくても問題ありません。

参考元: 総量規制が適用されない場合について-日本貸金業協会

これらのローンを差し引いて借入総額が100万円未満であれば、収入証明書不要の借り入れが可能です。

借り入れ総額が100万円を超える場合は、収入証明書があっても審査に通過しづらくなってしまいます。

すでに借りている金額や件数が多い人は、他社借り入れあっても借りれるカードローンで申し込んだほうがよいでしょう。

公的な本人確認書類の提出が必須になるので用意しておこう

カードローンでお金を借りる際は、本人確認書類と収入証明書の2種類を提出する必要があります。

収入証明書は上述で解説した条件を満たしていれば提出義務を免除してもらえますが、本人確認書類に限っては必ず提出しなければいけません。

運転免許証や個人番号カードといった公的な身分証明書が必要になるので、前もって準備しておきましょう。

本人確認書類として提出できる書類は、以下のとおりです。

カードローン会社によっては、上記より2点の提出を求められるケースもありますので複数用意しておいた方がよいかもしれません。

健康保険証を提出する場合は、法律の改正に基づいて被保険者番号およびQRコードを隠す必要があります。

（※QRコードは、(株)デンソーウェーブの登録商標です。）

資格確認の方法を法定化するとともに、個人単位化する被保険者番号について、個人情報保護の観点から、健康保険事業の遂行等の目的以外で告知を求めることを禁止（告知要求制限）する。

引用元: 厚生労働省

被保険者番号が隠れていないと、本人確認書類として受け取ってもらえないので気をつけましょう。

在籍確認の電話連絡と給与明細の両方をなしにすることは可能

会社にバレずに借りるために、在籍確認の電話連絡と収入証明書のどちらもなしにしたい人は多いと思います。

結論から言うと、消費者金融であれば電話連絡と収入証明書の両方をなしで借り入れすることが可能です。

消費者金融は金融庁の監視下にある銀行カードローンと違って借り入れの敷居が低く、顧客が借りやすい環境を整える姿勢があるため個人の要望にも応えてもらえます。

在籍確認の電話連絡と収入証明書のどちらもなしにするには、以下の書類提出が必要です。

在籍確認の電話連絡をなしにする場合は、これらの書類を提出する他にもオペレーターへの連絡といった通常の申し込みとは異なる手順があります。

電話連絡を回避したい人は、「在籍確認なしのカードローン17社！勤務先への電話連絡なしで借り入れする方法」を合わせてご覧ください。

給与明細の提出を拒んでも審査で不利になることはない

上述で解説した借入金額の条件を満たしている場合は、収入証明書の提出を拒んでも審査で不利になることはありません。

借入金額が一定額を超えない限り収入証明書を提出する義務は発生せず、あくまで任意という認識になるからです。

任意である以上、申込者には収入証明書の提出を拒否する権利があるので落ち度がなくなります。

実際に管理人が消費者金融に勤めていた際も、条件を満たしている顧客に対して収入証明書を提出しないことを理由に審査を否決にしたケースはありませんでした。

ただし、申し込み内容に誤りがあると収入証明書なしの融資に前向きに対応してもらえなくなります。

申し込み内容に誤りがあると審査結果に影響するため注意

収入証明書を提出しないうえに申し込み内容に誤りがある場合、金融機関から警戒されて融資を断られる可能性があります。

申し込み内容に誤りがあったとしても、収入証明書等によって正しい情報を調査できれば融資を検討してもらえます。

しかし収入証明書の提出がない場合、把握できない情報があることに対しての不安要素から融資を実行しない判断をする金融機関がほとんどです。

上述したように金融機関は返済能力の調査が義務付けられており、違反すると行政処分の対象になるため、正しい情報を把握できない顧客に融資をおこなうのはリスクでしかありません。

収入証明書なしで借り入れをしたいなら、申し込み内容に誤りがないようにしましょう。

では、管理人が申し込んでみて実際に収入証明書不要で借りられたカードローンを紹介していきますので参考にしてください。

収入証明書不要のカードローン！給料明細なしの借り入れに前向きな3社

前述で解説した条件を満たしていれば貸金業法上は収入証明書不要で借り入れが可能になりますが、全てのカードローンで快く対応してもらえるわけではありません。

書類による年収確認を徹底しているケースもありますので、闇雲に申し込まず収入証明書不要の借り入れに前向きなカードローンを選ぶことが大切になります。

管理人が実際に申し込み、収入証明書不要の借り入れに成功したカードローンは以下の3社でした。

	収入証明書不要の可否	即日融資	審査時間
アコム	◯*1	最短20分融資*2	最短20分*2
プロミス（詳細）	◯	◯	最短3分審査（回答）*
アイフル	◯	◯	最短18分*
SMBCモビット	×	◯	最短15分
みずほ銀行カードローン	×	×	最短1週間
三井住友銀行カードローン	×	×	最短1週間
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック	×	×	最短1週間

※ランキングの根拠（2022年）およびランキングの根拠（2023年）、ランキングの根拠（2024年）に基づき、順位付けしています。

銀行カードローンでは真っ先に給与明細の提出を求められましたが、消費者金融は希望に応える姿勢があり、収入証明書不要の借り入れに前向きな印象があります。

さらに収入証明書を提出しなくても即日で融資を受けられたので、急いでいる人にも最適です。

消費者金融が提示する収入証明書不要で借りる条件について、以下にまとめておきますので参考にしてください。

消費者金融で収入証明書が必要になる条件

消費者金融で、収入証明書の提出が必要になる条件は以下のとおりです。

消費者金融	収入証明書が必要になる条件
アコム	希望額が50万円を超える場合	希望額と他社残高を合算して100万円を超える場合
プロミス	希望額が50万円を超える場合	希望額と他社残高を合算して100万円を超える場合
アイフル	希望額が50万円を超える場合	希望額と他社残高を合算して100万円を超える場合
SMBCモビット	限度額に関わらず収入証明の提出が必要

上記の3社では条件を満たしていれば収入証明書不要の借り入れに対応してもらえます。

とくにアコムは収入証明書不要の借り入れに前向きなので、対応が迅速です。

手持ちのクレジットカードでキャッシングをするのも一つの手段

クレジットカードが持っている人は、キャッシング機能を利用してお金を借りる方法も検討できます。

すでにキャッシング機能を付帯している人は、収入証明書の提出を含む一切の手続きをする必要がないからです。

ただしクレジットカードのキャッシング機能はカードローンよりも金利が高く設定されているため、継続して利用する借入先としてはおすすめできません。

借り入れ限度額が少額な点も、利用前に確認しておくべきです。

クレジットカードを発行している信販会社はキャッシングよりもショッピング機能に対して力を入れているため、カードローンと比べるとサービス内容は充実していません。

上記で紹介したアイフルの審査で落ちた場合の選択肢として、検討するのがよいでしょう。

金融庁の監視下にある銀行カードローンは、審査時に収入証明書を確認しなければ貸し付けできない実情があります。

銀行カードローンが300万円まで所得証明なしで借りれる時代は終わった？

銀行カードローンはかつて個人への融資規制が緩かったことから、収入証明書不要で借りられると考えている人も多いと思います。

確かに以前は限度額300万円まで所得証明なしでお金を借りることも可能でしたが、現在では収入証明書の提出が必須になってしまいました。

銀行カードローンは金融庁から過剰貸付を指摘されて以来、審査を厳格化して個人への貸付を抑制しているからです。

借り手の信用情報について自己破産といった「事故情報」に加え、ローン残高や返済履歴を共有し、融資審査に利用する。事実上の融資抑制策となるが、銀行業界は収益性の高い個人向けのカードローン事業の健全性を高める方が重要だと判断した。

引用元: 日本経済新聞

本来銀行カードローンは、貸金業法ではなく銀行法が適用されることから収入証明書による返済能力の確認義務が課せられません。

しかし金融庁の監視や審査厳格化によって、収入証明書を求める基準を貸金業者と同等もしくは、より厳しくせざるを得なくなってしまいました。

9割以上の銀行が所得証明書類の提出基準を厳しくしている

銀行カードローンは貸金業者と同様もしくは、それ以上に厳しい水準で収入証明書の提出基準を設けています。

銀行カードローンが所得証明書類の提出を求める基準を厳しくしていることについては、金融庁の公式ホームページにも以下のように記載されています。

年収証明書の取得基準について、貸金業法上の取得基準（新規融資実行の融資極度 額 50 万円超）と同水準もしくはより厳格な基準を設定している銀行の割合は、前回 調査時の 91％（108／118 行）から 96％（116／120 行）に増加している。

引用元: 銀行カードローンのフォローアップ調査-金融庁

とくにメガバンクは金融庁からの監視の目が厳しいことから、顧客からの要望だとしても収入証明書不要の借り入れには対応できないのが実情です。

規定のルール上は以下の条件を満たせば書類による年収確認を不要としているものの、実際には対応していない場合も珍しくありません。

	収入証明書が必要になる条件
みずほ銀行カードローン	限度額が50万円を超えた場合
三井住友銀行カードローン	限度額が50万円を超えた場合
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック	限度額が50万円を超えた場合

カードローンに限らず、銀行のフリーローンに関しても同様です。

銀行の公式ホームページを見るとわかるのですが、年収確認なしで借りられる旨の記載は一切ありません。

収入証明書を提出しないと融資を受けられないケースも多いので、確実に給与明細なしで借りたいのなら消費者金融を選んだ方がよいでしょう。

おすすめの消費者金融については、「消費者金融おすすめランキング2024一覧！大手から中小までの29社を徹底比較」で紹介していますのでぜひご覧ください。

ネット銀行なら所得証明不要の借り入れがまだ間に合う

先ほど銀行カードローンは所得証明書類の提出が必須と言いましたが、ネット銀行はこの限りではありません。

ネット銀行は全国銀行協会で准組合員の立ち位置であり、メガバンクと比べて貸付残高や件数が少ないことから金融庁からの監視がそれほど厳しくないからです。

上述で紹介した消費者金融ほど前向きではないものの、一部のネット銀行では収入証明書不要の借り入れに対応してもらえるケースがあります。

中小消費者金融（街金）は書類による返済能力の確認を徹底している

街金と呼ばれる中小消費者金融は、銀行カードローンと同じように書類による返済能力の確認を徹底しているケースがほとんどです。

中消費者金融は大手消費者金融と違って資本金が少なく、貸したお金を踏み倒されると経営が立ち行かなくなることから慎重に審査をおこなっています。

リスクを回避するためには収入証明書などといった明確な書類から返済能力を把握する必要があり、給与明細なしの借り入れに快く対応してもらえません。

ただし、中小消費者金融のなかでも学生ローンであれば働く学生を支援する目的があるため要望に応えてもらいやすくなります。

学生ローンなら条件つきで給与明細なしにしてもらえるケースがある

カレッヂやアミーゴなどといった学生ローンでは、少額の借り入れを希望する場合に収入証明書なしに対応してもらえるケースがあります。

例えば5万円までなら収入証明書不要など、学生ローンごとに決められた特別な条件が提示されるのが特徴です。

収入の少ない学生は信用度が下がるため、大手の貸金業者や金融機関では個人の要望に応えてもらえないことも少なくありません。

少しでも好条件でお金を借りたいのなら、学生への貸付に前向きな学生ローンを検討したほうがよいでしょう。

収入証明書なしの借り入れが難しいのは自営業などで収入が不安定な人

上述で解説したカードローンで借入額が条件の範囲内だったとしても、必ず収入証明書不要の借り入れに対応してもらえるわけではありません。

例えば自営業で会社を経営している人は、申し込みの時点で住民税決定通知書や納税証明書といった公的な収入証明書の提出を求められます。

自営業は収入が不安定なことから信用度が低く、返済を続けられなくなる可能性があると判断されるからです。

自営業がカードローンでお金を借りる際に必要な書類については、みずほ銀行の公式ホームページにも記載されています。

以下のいずれか1通をご用意ください。
源泉徴収票、住民税決定通知書または課税証明書（*1）、 納税証明書（その1・その2）（*2）
【ご注意】個人事業主、会社経営者の方は（*1）または（*2）のいずれかに限ります。

引用元: みずほ銀行

収入証明書がないと信用度が上がらず、審査に通過することも難しくなってしまうので年収が少なくても提出しておいたほうが賢明です。

自営業でお金を借りたい人は、「個人事業主でも借りれるカードローン！自営業が審査に通過できる方法」で審査に通過する方法を解説していますのでぜひ参考にしてください。

個人事業主ではなくても、収入が不安定な人はカードローンで収入証明書不要の借り入れが難しくなります。

パートやアルバイトが所得証明なしに成功する確率は約50%

パートやアルバイトといった非正規雇用者は毎月のシフトによって収入額が決まり、年収が一定ではないことから収入証明書の提出を求められるケースがあります。

個人事業主ほど収入が不安定ではないものの、正社員と比べると信用度が落ちることから収入証明書なしの借り入れに成功する可能性は五分五分です。

実際にパートやアルバイトでカードローンを利用している人を対象にアンケート調査をおこなったところ、収入証明書の提出を求められた割合は52%であることがわかりました。

パートやアルバイトで収入証明書不要の借入に成功した割合

	回答数	割合
収入証明書不要で借り入れできた	208人	52%
収入証明書の提出を求められた	192人	48%

収入が少ないアルバイトやパートがお金を借りる場合、念のために収入証明書の提出を求めるカードローン会社が多いようです。

とはいえ、半数は収入証明書不要の借り入れに成功しているので申し込み時にオペレーターへ相談してみるとよいでしょう。

18歳や19歳は金融庁の方針で収入証明書の提出を避けられない

成年年齢引き下げによって18歳や19歳も成人となりましたが、20歳以上の人と同じように借り入れできるわけではありません。

金融庁の方針によって収入証明書なしの借り入れは制限されており、以下の記載のとおり日本貸金業協会も遵守しています。

若年者への貸付けの契約を締結しようとする場合は、貸付額にかかわらず、収入の状況を示す書類の提出又は提供を受けてこれを確認するものとする。

引用元: 成年年齢引下げを踏まえた対応について-日本貸金業協会

収入証明書不要のカードローンだったとしても、20歳にならないと適用を受けられないということです。

18歳や19歳は判断能力が未熟であるゆえに多重債務に陥る可能性が高く、社会全体で守るべきという考えが周知されています。

成年年齢が引き下げられた後も対象年齢を20歳以上のままにしている金融機関も多いため、18歳や19歳が借入先を探すのは簡単ではないでしょう。

20歳以下の人でも借り入れできる金融機関については、「未成年でもお金を借りる方法！19歳以下が親の同意なしで借りたいなら？」の記事で解説していますので合わせてご覧ください。

職業や年齢以外で収入証明書の提出を求められるケースとしては、総量規制対象外の商品に申し込んだ場合が挙げられます。

おまとめローンに申し込む際は書類の提出が避けられない

おまとめローンや借り換えローンなどといった総量規制対象外の商品で申し込む際は、収入証明書の提出を避けられません。

総量規制とは貸金業者から借りられる上限額を年収の3分の1までに規制する法律のことで、対象外となる商品であれば制限なく借り入れが可能です。

総量規制以上のお金を借りる際は、多重債務に陥る可能性が高いことから収入証明書の提出が必須になります。

借入残高が年収の3分の1を超える場合、新規の借入れができなくなります。
借入の際に、基本的に、「年収を証明する書類」が必要となります。

引用元: 貸金業法のキホン-金融庁

一度契約すると上限なしで借りられることから、借入金額が年収の3分の1を超えていなくても収入証明書の提出が必要になりますので覚えておきましょう。

総量規制対象外で収入証明書の提出が必要になるケースとしては、おまとめローンの他にも配偶者貸付を利用する場合が挙げられます。

配偶者貸付を利用する際は夫または妻の給与明細が必要

カードローンには、専業主婦などで働いていない人でも夫の収入と合算して年収の3分の1までお金を借りられる配偶者貸付という制度があります。

配偶者貸付を利用する際は、収入を得ている夫の年収を証明しなければいけないため収入証明書不要の借り入れができません。

専業主婦（夫）など収入のない人の場合は、配偶者の同意を得た上で、配偶者の年収を基礎として、借入れをすることが可能です。その場合、少なくとも「配偶者の同意書」や配偶者の年収を証明する書類などを貸金業者に提出することが必要となります。

引用元: 政府広報オンライン

とはいえ、夫の収入証明書を提出すると借り入れがバレないか心配な人もいますよね。

夫に内緒でお金を借りる方法については、「専業主婦でも借りれるカードローンは？収入がなくても自分名義で借り入れ可能」で詳しく解説していますのでぜひ参考にしてください。

増額申請する際は借入金額が少なくても年収確認が必要になる

前述で収入証明書がないと申し込めない人の特徴を紹介しましたが、契約後であっても給与明細の提出を求められるケースがあります。

例えば契約後に増額申請をする場合は、収入証明書の提出が必須になります。

増額申請の審査では収入の増減や勤続年数、ローン実績などの情報から返済能力を確認したうえで限度額を決定するからです。

収入証明書は返済能力を確認するための重要な判断材料になるため、提出なしで借りるのが難しくなります。

増額申請をしたときだけに限らず、利用していると収入証明書の提出を求められますが、それに関しては応じなくても問題ありません。

契約後にメールで年収証明書の提出を求められた際は無視しても問題ない

年収確認の有無に関係なく、カードローンの契約後は定期的にメールで収入証明書の提出を求められます。

カードローン会社は多重債務者を削減する目的で、金融庁から顧客に対する定期的な返済能力の調査を要請されているからです。

管理人の場合はアコムやプロミス、アイフル、レイク（旧レイクALSA）を利用していますが、月に1回のペースで収入証明書の提出を求める旨のメールが届きます。

しかしこのメールはあくまでも収入証明書の提出をお願いする旨の内容であるため、しつこく連絡がきたとしても必ずしも応じなければいけないわけではありません。

出さないとどうなるのか気になる人も多いと思いますが、契約してから3年以内であればメールを無視し続けても問題なく借り入れを続けられます。

3年以上に渡って要望に応じないと借入が停止になるので気をつけよう

収入証明書不要の借り入れに成功した場合であっても、契約後から3年以内に年収を証明する書類を提出しなければいけません。

契約から3年以上経っても収入証明書を提出しない人は、返済能力に不安があると判断されて新規の借り入れが停止になってしまうからです。

契約から3年後までに収入証明書の提出が必要になる旨については、アイフルの公式ホームページにも記載されています。

収入証明書をご提出いただいていない場合、あるいは、既にご提出いただいている方でも前回ご提出より3年以上経過している場合、キャッシングサービスを一時停止させていただくことがございます。

引用元: 収入証明書ご提出のお願い-アイフル

長期に渡ってカードローンでお金を借り続けたいのなら、収入証明書を提出したほうがよいでしょう。

収入証明書として提出できる書類一覧

収入証明書として提出できる書類は、以下のとおりです。

収入証明書として認められる書類は給与明細だけではないので、手元に書類があるのなら提出したほうがよいといえます。

収入証明書を提出すると返済能力が明確になることから、審査で優遇してもらえたり限度額を高くしてもらえたりといった利点があります。

借り入れ額も50万円という縛りがないので、高額融資を狙えるのも利点のひとつです。

それでも最後まで収入証明書を提出したくない人は、3年以内に完済するか別のカードローンで契約し直しましょう。

最後に、収入証明書不要のカードローンでお金を借りるポイントをまとめておきます。